近日，农行怀化分行课题调研论文《怀化新型城镇化与农行发展新机遇》，获得湖南省社会科学界联合会联合学术年会征文一等奖。作为基层经营行，该行结合业务开展理论调研，用理论指导实践，具有一定借鉴意义。
提要：以年12月14日中央城镇化工作会议为标志，新一轮新型城镇化建设热潮正在掀起。怀化市试图通过解决“钱从哪里来”、“人往哪里去”、“土地怎么用”、“城镇怎么管”、“规划怎么做”五大问题，全力推进新型城镇化。本文认为农业银行作为区域内四大行之一，以“面向三农”为使命，服务优势与新型城镇化高度契合，抓住城镇化过程中的巨大金融需求，是怀化农行服务城乡两大市场、履行国有资本意志、推进自身可持续发展的难得机遇。
一、把握新型城镇化的本质特征把握城镇化的本质特征，有助于找准金融服务切入点，提高服务城镇化的针对性。
城镇化是指由乡村转变为城市的过程，主要指城镇数量增加、城镇规模扩大、城镇人口比例提高带来的人的城市化、经济活动趋于集中等。城镇化重在“化”，是生产方式、产业结构、就业方式、生存状态等由乡到城的转化。新型城镇化的最终目的应该是实现经济社会和人的全面自由发展，它的本质特征按照内在的逻辑演进包含三个方面：
（一）新型城镇化本质是农业人口市民化。
“坚持走中国特色新型城镇化道路，推进以人为核心的城镇化，推动大中小城市和小城镇协调发展、产业和城镇融合发展，促进城镇化和新农村建设协调推进。”“推进农业转移人口市民化，逐步把符合条件的农业转移人口转为城镇居民。创新人口管理，加快户籍制度改革，全面放开建制镇和小城市落户限制，┅┅稳步推进城镇基本公共服务常住人口全覆盖，把进城落户农民完全纳入城镇住房和社会保障体系，在农村参加的养老保险和医疗保险规范接入城镇社保体系。”（《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》）因此，新型城镇化的本质应是农业人口的市民化，是经济社会和人的全面自由发展。长期以来，农民工群体无法享受到与城市居民等同的教育、医疗、住房等公共保障服务。传统的城镇化片面注重城镇数量和规模扩张，忽视“城市最终要服务于人”的城市本质。新型城镇化则要求从“人的需要”出发，着力提升公共服务水平，不断提高城镇的文化品质。积极稳妥推进以进城农民工市民化为核心的新型城镇化，是新形势下坚持以人为本，全面贯彻、落实科学发展观的切实需要。在农业人口的市民化过程中，尤为注重的应是农民的转移就业问题，就业是前提，市民化是结果。我们认为，“人的城市化”的最重要体现就是“意在使流动人口及其家庭可以享受与城市户籍居民身份统一、权利一致、地位平等的公共服务和权益保护，尤其是包括子女教育、住房保障、医疗保障及社会保障等”在内的公共服务均等化。
（二）新型城镇化的最大特征是交易成本节约的服务便利化。
城市与社会分工相伴而生，因交易成本节约的需要推动了人口、资源向城市空间的日益集聚，并最终因这种交易集聚而形成城市秩序。城镇化的演进过程就是交易成本不断降低并上升为制度化的过程。因此，与降低交易成本的技术、结构和制度安排相适应的城市秩序便应运而生。洪江区由明清年间沅水上游的繁华商埠、抗战时代的“小南京”、计划经济时期的工业重镇，到如今“资本主义萌芽的活化石”、吸引游人眼球的“古商城”、“湘商寻根地”；安江镇由全区政治中心、黔阳县城到今天仍然保持6万人口的中心集镇规模；怀化主城区由当年沈从文笔下土匪出没的榆树湾到今天五省通商的战略要地，开放繁华的商贸之城，绿色低碳的宜居家园，充满活力的创业热土，无不体现了这种演变过程。我们认为，未来致力于交易成本降低的新型城镇化，应该是强调城镇化、工业化、信息化和农业现代化协同发展，走城镇化引导、工业化主导、农业现代化镕基、信息化深度渗透的“四化并举”、“产城融合”之路。
（三）新型城镇化是绿色环保的生态化。
传统的城镇化以牺牲生态环境为代价，高消耗、高污染，模式粗放，客观上具有不可持续性。生态文明建设强调从技术、经济、社会、法制和文化各个方面对传统工业文明进行变革，实现经济、社会、自然环境的可持续发展。城市是生态文明的重要载体，建设低碳城市是推进生态文明发展的良好契机。未来的新型城镇化就是创新驱动下的集约、环保、低碳化的城市建设。党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确指出，“紧紧围绕建设美丽中国深化生态文明体制改革，加快建立生态文明制度，健全国土空间开发、资源节约利用、生态环境保护的体制机制，推动形成人与自然和谐发展现代化建设新格局。”怀化从严格的意义上说没有经历工业文明的过程，但我们可以通过坚持工业化、城镇化、信息化和农业现代化的“四化”联动，积极大力发展现代服务业，以节能减排作为结构调整和创新转型的重要突破口，加快发展循环经济、节能环保和绿色低碳产业，切实推动经济结构的战略性调整，建设生态绿色城市。
二、抓住怀化城镇化建设对农行带来的新机遇按照怀化市“十二五”规划描绘的蓝图，怀化市将始终把城镇化摆在发展全局的突出位置，加快中心城市扩容提质，推进县城和建制镇建设，尽快形成中心城市、县城、小城镇相结合的新型城市化网络，全市城镇化率达到46.5%以上。农业银行积极支持怀化新型城镇化建设，既是服务城乡两大市场、履行国有资本意志的根本要求，也是推进自身可持续发展的难得机遇。
（一）城镇化过程中，农行信贷业务有望实现跨越式增长。
怀化市计划“十二五”全社会固定资产投资累计完成亿元，年均增长25%以上，基础设施建设、产业升级、住房、社保、消费和农业现代化等均会衍生金融需求。
1.城镇化将刺激农行对公贷款快速增长。未来几年，怀化市为了实现跻身全省第二方阵的经济发展目标，提出了在城镇化带动下，坚持生态立市、绿色发展、科技引领、基础先行、产业支撑的可持续发展之路，突出抓好交通、城建、能源、水利、信息、生态、民生等一批重点基础设施建设。从目前的投融资体制上看，这些领域的多数项目都需要商业金融介入。目前已开始实施以加快发展战略性新兴产业，做大做强支柱产业，改造提升传统产业，着力构建具有山区特色现代产业体系的“三百工程”（到年，工业实现增加值亿元，年均增长19%以上；培育产值过百亿元产业6个，技工贸收入过百亿元工业园区5个，产值过百亿元企业3家），有8个项目进入了农行与市政府战略框架协议项目库。在战略性新兴产业培育上，其中生物医药中的中药材种植基地建设，符合农行的农业产业化信贷政策，农行大有可为。靖州、通道松茯苓基地，新晃龙脑樟基地、通道侗族药材等50万亩中药材规模化基地建设已纳入怀化农行“公司+基地+农户”信贷笼子。新能源中的会同石煤综合开发、湖南润华10万伏太阳能电池板生产线、洪江市雪峰山、溆浦县紫荆山、芷江县西晃山等项目农行正积极跟进。
2.城镇化将刺激农行个人生产经营贷款快速增长。新型城镇化涉及户籍、土地、社会保障、收入分配等多项重大制度改革，需要解决好“人往哪里去”、“钱从哪里来”等诸多问题，是一项投入巨大的复杂系统工程，离不开社会各界、尤其是金融的大力支持。“十二五”规划5年新增城镇就业15万人，农村劳动力转移就业规模稳定在万人左右。在“人的城镇化”推进过程中，金融发挥着提供资金支持、引导资源配置的重要作用。考虑现代服务业在吸纳就业人口方面具有更高的弹性，因此，未来主要依靠民营和个体创业的小、微型服务业将具有极大的发展空间。年以来的3年间，农行个人信贷业务异军突起，年6月末，余额达30.83亿元，占全部贷款余额的36.3%，年增长高达35%以上。未来受益于服务业进一步发展所衍生的大量小额信贷需求，农行个人经营性信贷业务增长潜力巨大。
3.城镇化将刺激农行个人消费贷款业务强劲增长。未来随着农业人口市民化身份的认同，市民化后所带来的定居型消费需求的释放，将极大地提升这些城镇新增人口在医疗保健、交通通讯、教育文化娱乐及餐饮食品等大消费行业的购买需求；同时，新型城镇化改革将有力地推动中等收入群体的崛起，从而刺激城乡消费居民更多的金融需求。年以来，怀化农行根据城乡居民需求推出一系列金融品种，车贷分期、装修分期、房抵贷、随薪贷和助学贷等引领消费时尚的业务不断扩大，成为该行新的效益增长点。农行在编制年—年发展规划时，预测未来3年农行消费信贷余额的增速有望达到35%以上。
（二）城镇化过程中，农行中间业务收入有望实现跨越式增长。
受益于新型城镇化过程中居民财富增长和企业发展对金融产品和服务的日益需求，泛资产财富管理业务的崛起将推动银行中间业务实现跨越式增长。年前6个月，市农行仅针对个人推广的银行理财产品数量就接近76款，自主理财产品销量突破亿元，创造中间业务收入万元，其中代销基金、贵金属、对私理财三项业务销售规模、价值创造和计划完成率均居全省第一，呈现出了“小产品”销售量效齐升、中间业务收入多点开花的喜人发展态势。未来随着新型城镇化进程中“中等收入群体”的壮大、崛起，泛资产管理类创新业务将迎来跨越式增长。
（三）新型城镇化过程中，农行将迎来新一轮网点布局优化的机遇。
年开始，农行对营业网点建设进行了一场称之为“网点转型”的大手术。他们在规划布局上，下决心将老城区密集分布的网点撤并外迁，发展重心向资金流量大、金融资源丰富的新社区、新商圈、新中心转移，力求与城市快速扩张同步，与城市功能调整相适应。随着新型城镇化过程中怀化主城区功能布局调整和中小城镇的进一步发展，农行未来将在内涵升级网点服务能力和外延优化空间布局上着力；在人工网点向中心集镇延伸和电子渠道向社区、乡村延伸上着力。计划在主城区、县城和中心集镇建设全能型服务网点和在社区、集镇乃至乡村布设ATM机、自助电话银行、存取款一体机、POS和转账电话等形式的自助银行，形成人工网点、自助银行、网上银行等多种服务方式的立体金融服务体系，尽最大可能为城乡居民提供最方便、最快捷、最安全的金融服务。
（四）新型城镇化过程中，农行金融服务创新步伐将进一步加快。
随着新型城镇化过程中多元直接融资方式以及利率市场化改革的有序推进，金融市场趋于活跃，将为各类机构协调发展打开空间。在新型城镇化的进程中，虽然券商、保险公司、基金公司、信托公司纷纷跻身资产管理队伍，与银行一起“五龙治水”，但总的看，其他非银机构更多扮演“通道”角色，银行的主角地位短期内难以撼动。发展趋势将促使农行通过更多创新产品、更优服务质量、更新管理机制，充分发挥多元经营、综合营销的协同效应，推动自身的转型与跨越。
当然，任何事物都存在两面性，有机遇必然就有挑战。城镇化对银行来说，同样是一把“双刃剑”。一是城镇化过程中随着交易成本节约的服务便利化和深入推进的利率市场化，将面临净息差收窄、净利增速放缓的压力。二是资金脱媒可能愈演愈烈，将面临传统客户流失的负面冲击。三是新型城镇化过程中将面临前所未有的创新、转型压力。城镇化过程中，由于信息化的普及，城市功能、城市管理将越来越智能化，需要智能金融应对，形成对银行存、贷、支付业务等传统金融模式革命性的冲击和挑战；伴随着新型城镇化过程中普惠制金融变革，各类资本加速进入银行业从而倒逼商业银行主动向“差异化、特色化经营”转型求变，这种变化将推动银行业加快创新转型的步伐。四是城镇化过程中银行的风险管理压力加大。城镇化过程中，与地方政府基础设施建设相挂钩的融资平台及房地产贷款风险压力持续存在；为适应城镇化中“高科技含量、低有形抵押”新产业、新业态的融资需要，银行势必将开发担保方式更为灵活的科技金融产品，产品创新的金融风险也在加大。
三、把握农行支持城镇化建设的优势条件（一）有“面向三农”的政策秉赋。
农业银行是中国传统四大行之一。年1月15日，农业银行由国有独资商业银行整体改制为股份制商业银行，更名为“中国农业银行股份有限公司”，并在年完成“A+H”两地上市，正式成为大型上市银行。与其他国有银行相比，农业银行的特色主要在于其农村网点广泛遍布全国。由于历史定位，农业银行是农村金融市场的主导者，也是未来农村金融深化的最大参与银行，在县域金融业务上具备绝对优势，中短期内难以被同业取代。近年来，农业银行紧抓城镇化和新农村建设的历史机遇，不断完善制度建设，加大信贷投放，探索运作模式，创建服务品牌，有力地推动了农村城镇化的进程。据统计，截止年6月底，仅怀化农行农村城镇化贷款余额就达到52亿元，业务累计覆盖率60.1％，服务优势与新型城镇化方向高度契合。目前，怀化农行具有万元的小微企业贷款审批权、万元个人贷款审批权、万元信用卡透支额度审批权，以及8亿元银企合作协议审批权，这是同业所不具备的政策条件。
（二）有连通城乡的网点网络优势。
怀化农行是怀化本土最早设立的国有商业银行之一，目前共设14个一级支行（其中县域10个，占71%），对外营业物理网点61个（其中城区20个，县城27个，乡镇14个，县以下占77%），在职员工人（其中县域人，占61%），电子化服务网络有离行式自助银行16个，ATM机台，POS刷卡机台，智付通台，各项存款余额.91亿元，各项贷款余额84.89亿元，是怀化区域内国有四大行中机构及人员最多、服务功能完善、网络覆盖面积最广，唯一一家在所有县市设有分支机构的大型国有控股商业银行。高度契合的战略定位、丰富深厚的业务基础、联动城乡的经营布局、长期积淀的资金品牌、日益完备的技术产品，成为农业银行支持城镇化建设的独特优势和可靠依托。
（三）在支持城镇化建设中积累了丰富经验。
历史上，怀化农行在支持城镇化建设方面作过长期探索，积累了丰富经验。年以来，为满足城镇化建设方面的金融需求，农行率先推出了“绿色家园”贷款产品。股改上市以来，农行坚持按市场化原则支持城镇化和社会主义新农村建设，推出了“农村城镇化贷款”、“新农村住房建设贷款”等一批新产品，探索出了多种金融服务城镇化的新模式。年8月，省农行与市政府签订战略合作框架协议，农行承诺未来三年给怀化授信亿元，涉及全市能源、加工、房地产、商贸流通、基础设施、民生工程、农业产业化等七大重点投资领域的优质项目和客户45个，到今年6月底，累计履约62.4亿，履约率达到62.4%。今年6月12日，省农行与怀化市政府再次牵手，召开了深化合作项目对接会。这次对接会签订的一揽子协议涉及“三农”、产业转型升级、基础设施、城乡建设、生态建设、民生保障、文化产业、中小企业等领域的32家企业共39个项目。协议规定，未来三年，农行湖南省分行向怀化市提供总额不少于亿元人民币意向信用额度,与城镇化建设的关联度高达75%以上。
四、探索支持怀化城镇化建设的基本路径农行支持城镇化建设必须以科学发展观为指导，以全面建成小康社会为目标，以城镇产业发展、基础提升、民生改善为重点，以制度创新、产品创新、服务创新为支撑，以加强风险控制、实现互惠共赢为前提，以强化配套措施为保障，按照突出重点、因地制宜、积极稳妥的推进方式，抓抢历史机遇，积极面对挑战，为怀化城镇化建设做出积极贡献。
（一）支持城镇化建设应遵循的基本原则
依法合规。支持城镇化建设必须符合国家和地方政府城镇化建设规划要求，合法性手续齐备；城镇化建设贷款必须符合国家政策、监管要求以及我行相关信贷政策制度，依法合规经营。
产业支撑。支持城镇化建设必须坚持产业转型和产业发展，与农业现代化互动，依靠工业化支撑，与产业园区建设、产业集群发展、物流、服务等第三产业发展和转移农村居民就业结合起来，实现工业化、信息化和农业现代化同步发展。
绿色环保。城镇建设要有利于资源节约和环境保护，支持发展可持续的优势产业，不介入破坏历史传承、损害生态环境的城镇大拆大建和资源过度开发。
分类指导。支持城镇化建设必须根据区域经济发展水平、实体经济产业发展成熟程度、区域金融生态环境、各行自身经营管理能力的差异，区别对待，创新驱动，分类指导，分别制订和实施支持城镇化建设的金融服务政策措施，适应城镇化建设多层次、多元化的金融需求，推动业务健康发展。
风险可控。支持新型城镇化建设必须遵循商业银行经营管理基本要求，充分挖掘城镇化发展进程中的商业机遇，建立健全配套的激励约束机制和风险控制体系，实现支持有力、风险可控、互利共赢、发展可持续。
合作共赢。加强与地方党政及政府主管部门的合作，充分发挥政银企各自的优势，不断强化制度创新、产品创新、服务创新，为新型城镇化建设提供高效优质的金融服务。
（二）支持城镇化建设应明确的业务范围。
支持城镇化建设应包括一系列与城镇化建设相关的现有金融服务产品和正在研发的新产品组合以及相关综合金融服务方案。
农行应该而且有能力至少在以下方面为城镇化建设提供金融支持和服务：完善城市功能和改善公共服务能力的基础设施建设、“城中村”改造、房地产开发、公共设施和服务业建设、产业结构调整升级的金融需求；城市辐射郊区及周边卫星城镇建设的“城乡一体化”建设的金融需求；农业现代化、工业化、信息化过程中的实体经济发展及园区基础设施建设的金融需求；县域土地整理、新农村建设、小城镇综合开发、农村基础设施建设的金融需求；市民（特别是“新市民”）安居乐业的经营性和消费性金融需求。
以下16类产品应纳入城镇化专属信贷产品系列：城市基础设施建设贷款、农村基础设施建设贷款、园区基础设施建设贷款、县域土地整理贷款、“城中村”改造贷款（含旧城改造、旧厂区改造、“城乡一体化”建设贷款）、小城镇综合开发建设贷款（含新农村建设贷款）、土地开发贷款、商品房开发贷款、保障性住房贷款、经营性物业贷款、与城镇化高度相关的产业和公共服务业贷款、个人安居乐业贷款、农户小额贷款、农业产业链农户贷款、县域商品流通市场贷款、专业大户（家庭农场）贷款等。
综合金融服务大部分与其他金融服务对象同质，城镇化专属的综合金融方案指的是针对旅游开发型的城镇化、商品流通市场型的城镇化、特有矿产等资源开发型的城镇化、工业聚集型的城镇化、大型农业产业化龙头企业带动的城镇化等，通过组合现有的城镇化建设法人和个人信贷产品以及其他金融产品，量身定做“一揽子”的综合性金融服务方案。
（三）支持城镇化建设应选择的主要路径
1.突出服务重点。新型城镇化对应的金融市场跨度广、纵深大、层次多，服务好这个市场，需要把支持城镇化发展与支持新农村建设有机结合起来，抓住农民市民化和城乡一体化这根主线，突出重点区域、重点领域、重点客户，为农民市民化和城乡一体化提供全方位的金融服务。
重点区域。按照怀化市委市政府加快中心城市扩容提质，推进鹤中洪芷一体化，推进县城和建制镇建设，尽快形成中心城市、县城、小城镇相结合的新型城市化网络的总体部署，农业银行应优先支持主城区功能布局优化和城市基础设施完善；支持鹤中洪芷一体化城镇群建设，使之尽快成为怀化新型工业先导区、商贸物流样板区、现代农业示范区、新型城市化引领区、文化旅游精品区，特别是加速中方县融城步伐。重点支持县城扩容提质，抓好县城道路、市场建设、污水处理和垃圾无害化处理，推进县城生态建设，扩大县城公共绿地，改善人居环境，提升县城整体形象。支持劳动密集型和资源密集型产业向县城和工业园区聚集，发展县域特色产业，加快培育优势企业、优势产品，提升县域产业支撑能力，着力构建以县城、中心镇和工业园为重点的县域经济发展格局。在重点支持省政府确定的安江、官庄、低庄等9个特色镇的基础上，支持重要交通要道的沿线城镇和沿河集镇，扶持其加强基础设施建设，完善城镇功能，发展特色经济，引导一批生态良好、文化底蕴深厚的小城镇发展成旅游城镇和绿色城镇，一批资源独特、交通便利的工矿、商贸、农产品加工等城镇发展生产类城镇，逐渐建成一批沿路、沿河、沿边的农村区域性示范城镇，不断增强吸纳农村人口的能力。
重点领域。支持新型城镇化建设的水、电、路、气等重大基础设施和城市功能提升项目，充分发挥重大基础设施项目的辐射作用和产业吸纳能力。围绕打造我国大西南的交通枢纽，重点支持渝怀二线、怀邵衡铁路建设,怀芷铜、沅辰、益溆等高速怀化段建设，支持芷江机场改扩建工程。围绕清洁能源供应，重点支持发展石煤综合利用，水电、风电开发，促进水电、火电、风电、生物质能发电等多形式并存的能源格局的形成。围绕宽带通信网、数字电视网和下一代互联网“三网融合”，重点支持信息化和工业化深度融合，加信息基础设施建设和信息产业发展，全面提高信息化水平。积极支持主城区扩容过程中的旧城改造、棚户区改造、城中村、城郊村改造、新社区建设、安置房建设项目。支持各县根据经济水平和资源环境承载能力，规划和建设城乡一体的基础设施网络。增加对农村饮水安全、垃圾处理、电网改造升级等新农村建设基础性重大工程的信贷投入。支持城镇化建设的产业转型和产业发展项目，充分发挥产业对城市的支撑作用和对周边的辐射作用。重点支持与城镇化建设配套的产业园区、创业园区、物流园区等建设项目，提高城镇要素资源聚集能力；大力支持城镇化进程中的支柱产业发展，增强产业对城镇的支撑能力和吸纳就业能力；积极支持文化旅游、矿产、水电、商贸等优势资源开发，推动特色小城镇发展。支持政府在公共服务领域发挥主导作用。积极提供资金和金融渠道支撑，重点支持城镇教育、医疗、交通等公共服务体系扩张服务网络，扩大服务规模，提升服务标准，让更多进城农民及其家庭能享有公共服务；医院、重点高中改善县域就医办学条件，让农民能够就近接受高水平的医疗教育服务；大力推进“惠农通”工程，健全农村基础金融服务网络，为“新农保”、“新农合”参保农民提供安全便捷的缴存支取服务。
重点客户。瞄准进入武陵山片区扶贫开发项目，主动介入，积极跟踪；继续加快湖南省农行与怀化市政府《战略合作框架协议》所确定的意向项目营销进度，争取早投入，早见效；积极支持参与城镇化建设的商业化公司，特别是具有城镇化建设职能的优质投资主体；优选层级较高、商业化运作、现金流全覆盖、还款有保障、承接城镇化建设项目的优质平台客户；积极支持市委市政府确定的交通建设、城市基础设施建设、水利水电投资建设、工业项目、商贸物流项目和民生项目等重点项目客户；积极支持有利于转移城乡居民就业的省级、市级产业化龙头企业和大型公司，以及承担城镇化建设职能且符合监管规定的集体经济组织；积极支持产业园区内外产品有市场、经营有盈利、管理规范、信用良好的创新型、配套型、创汇型小微企业发展；积极支持信用良好、风险可控的优质个人生产经营和消费升级的客户。
2.坚持创新发展。一是优化客户准入政策。对有政府背景的参与新型城镇化建设的商业化公司，可以考虑执行一般公司类贷款准入政策。适度支持符合人民银行、银监会监管规定的市级政府投融资平台。对主城区、重点县房地产开发贷款，承贷主体可适度放宽核心客户准入的限制。二是优化项目准入标准。对以项目整体的经营收益、借款人自身的综合收益及其他合法有效的还款资金为现金流的，符合国家产行业政策规定、各项合法性手续齐备的城镇基础设施建设项目，应择优支持。三是优化业务流程。在坚持现行信贷授权和审批体制主体架构的前提下，优化城镇化贷款业务流程，提高信贷审批效率。在市级分行设立贷款审查中心和放款中心，对城镇化建设中的优势客户和重点项目，采取“直接上报、平行作业、优先审批”方式，并严格落实限时办结制度。四是优化转授权管理。明晰市级分行信贷决策类会议的事权范围，提高审批信贷事项效率。适度扩大派驻独立审批人法人客户增量授信、落实足额房地产抵押的一般固定资产贷款转授权，以及辖内支行授信项下用信审批权限，适应城镇化建设需要。五是创新担保方式。在以房地产抵押担保为主的基础上，积极拓宽担保方式。对市场化运作、有稳定收益、还款有保障的城镇化建设基础设施和公共设施项目，在合法合规、风险可控的前提下，积极探索混合担保、阶段性担保、置换担保、在建工程抵押和林权、采矿权、知识产权等担保方式。在集体建设用地使用权流转试点地区，在权证齐备、国土部门可以办理抵押登记、当地司法环境良好的前提下，试点探索办理集体建设用地使用权、农村土地承包经营权及宅基地抵押融资。对落户省级以上各类园区的AA级以上客户，在证件齐备的前提下，国土部门承诺或协议明确该项目土地颁证后只能抵押放贷行的，可尝试采取股东或第三方阶段性担保，待土地证取得后再办理抵押的过渡担保方式。六是推出特色产品。在整合推广农行现有产品的基础上，围绕市场竞争和客户需求，加大产品创新力度，形成服务城镇化建设的专属系列产品，进一步扩大银行产品覆盖面。如对高端个人客户推出网上申报、系统自动审批，贷款自动到帐的“网贷通”，对额度小、要求急、周转快的小微企业推出“快速贷”等新产品；根据城镇化建设融资需求特点，提高现有金融产品的针对性和适用性，加快研发“旧城改造”贷款、园区基础设施贷款、订单农业贷款等产品，丰富城镇化产品体系；以城镇综合建设、园区开发、特色城镇建设、流通市场建设等城镇化项目为平台，以地方政府为纽带，连接参与城镇化建设的各类企业和个人，探索制订有针对性的特色金融服务方案，为城镇化建设提供产业链式的贷款、理财、资金结算等一揽子综合金融服务。
3.优化资源配置。资源配置是保证支持城镇化各项政策措施落实的重要环节。加大资源投入：将新型城镇化发展作为专项计划，每年单独匡算，集中一定比例的信贷规模、经济资本和财务费用，优先满足城镇化业务发展，确保新型城镇化贷款增速高于贷款平均增速。对城乡一体化水平较高的县（市、区），统筹考虑“三农”与城市板块的资源配置，发挥城乡资源合力，提高资源使用效率。优先配置重点城镇农行网点完善和功能提升所需的财务资源，统筹安排重点城镇新建农行网点的财务资源，增强农行网点对城镇化建设的服务功能。优化网点布局：按照城镇化对金融服务网络建设的新要求，加强在中心城市及城乡结合部、强县强镇的网点配置，调整优化县城以下传统农村地区的网点布局，增强服务对接能力。特别卡介苗接种成功图片得白癜风的原因
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